Raisons de refinancer

Le refinancement signifie de renégocier votre prêt actuel 

Avantages

• Obtenir un montant d'argent rapidement, libre d'impôt;
• Utilisation à votre convenance. Totale liberté;
• Peut servir comme mise de fond ou financier entièrement l'achat d'une autre propriété;
• Changer et améliorer les conditions de votre prêt;
• Permet de consolider des dettes;
• Évite de recourir à des options de crédit à taux d’intérêt plus élevé (carte crédit, prêt personnel, prêt de véhicule) .
• Les intérêts du retrait d'équité pourraient être déductibles d'impôts si cela sert à un investissement. 

Désavantages:

• Nouveaux versements hypothécaires plus élevés en capital et intérêt à intégrer dans votre budget, dans le cas de retrait d'équité. 
• Si prolongement de l'amortissement, augmentation des intérêts qui seront payés comparativement au scénario initial. 
• Potentiellement des frais d'évaluation, de pénalité hypothécaire et de notaire;
• Il n'y a pas possibilité de transférer la prime d'assurance hypothécaire s'il y a lieu. Vous perdrez alors le taux assuré pour un taux conventionnel. 

C'est le produit ayant le meilleur taux d'intérêt pour avoir accès à des liquidités ou du crédit. Par contre, vous aurez de nouveaux versements hypothécaires en capital et intérêt à intégrer dans votre budget, contrairement à une marge de crédit qui nécessite seulement un remboursement des intérêts.

Le refinancement peut aussi servir pour modifier des conditions de votre hypothèque en cours. Il peut changer des caractéristiques comme un taux variable contre un taux fixe, augmenter l'amortissement pour diminuer le montant des versements hypothécaires, etc. 

Le montant maximal de refinancement équivaut à 80% de la valeur de la propriété. Ainsi, pour connaître le montant auquel vous pouvez avoir accès, effectuez ce calcul :

L'équité disponible = (Valeur marchande X 80% ) - solde hypothécaire 

Pourcentage du financement hypothécaire VS valeur de la propriété

0%  -------Refinancement possible -------80% sur la valeur de la propriété

80% ----- Refinancement impossible ----100% (sauf en cas de séparation / rachat de part)

Exemple: Votre maison vaut 300 000$ X 80% = 240 000$. 

En soustrayant ensuite le solde hypothèque de 200 000$, nous pourrions obtenir 40 000$.

Une marge de crédit hypothécaire est un type de crédit où votre maison garantit ce prêt. La limite de crédit est habituellement plus élevée et le taux d’intérêt plus faible que pour d’autres prêts et types de crédit. Il s'agit d'un produit permettant d'emprunter votre équité disponible sur votre propriété.

Option 1: Achat avec plus de 80% de financemement (moins de 20% de mise de fonds)

Aucun montant d'argent n'est accessible dans la marge de crédit si vous achetez une propriété avec moins de 20% de mise de fonds, même si vous avez demandé l'ouverture d'une marge de crédit pour le futur lors de la signature du contrat de prêt. Elle ne deviendra disponible qu'une fois qu'il y aura 20% d'équité présent, soit par le remboursement de capital de votre hypothèque, et/ou en demandant à l'insitution de réévaluer votre propriété car elle a pris de la valeur dans le marché. 

Option 2: Achat avec 80% et moins de mise de fonds

Prenons l'exemple d'une propriété de 300 000$ dans laquelle vous déboursez 20% de mise de fonds.  Vous aurez donc un prêt de 240 000$. Vous pourriez dès l'achat demander l'ouverture d'une marge de crédit liée à votre prêt. Au départ, le montant disponible sera de 0$, mais au fur et à mesure de vos versements hypothécaires, la portion capital (qui fait diminuer votre solde de l'hypothèque) devient accessible via cette marge. 

Option 3: Propriété avec 80% et moins de financement restant

Si votre solde du prêt / valeur de la propriété est inférieur à 80%, vous avez la possibilité d'ouvrir une marge avec un montant disponible dès le départ.

Au fil des années, ce montant augmentera jusqu'à la limite pré-établie par contrat, ou un maximum légal de 65% de la valeur de la propriété. Dans notre exemple, la marge de crédit ne pourra jamais dépasser 195 000 (pour simplifier l'exercice, on suppose que la valeur de la maison ne change pas).

Même si votre propriété est libre d'hypothèque et que vous désirez ouvrir une marge de crédit hypothécaire, vous ne pouvez pas avoir une marge de crédit dépassant 65% de la valeur de celle-ci. Il pourrait y avoir 15% octroyé sous forme de prêt hypothécaire si vous avez besoin du maximum permis en ''refinancement'', soit 80% de la valeur marchande. 

Les avantages :

• Taux d'intérêt très intéressant et s'applique mensuellement uniquement sur le montant utilisé;
• Utilisation à votre convenance. Totale liberté;
• Permet de consolider des dettes;
• Évite de recourir à des options de crédit à taux d’intérêt plus élevé (carte crédit, prêt personnel, prêt de véhicule);
• Il n’y a aucune limite de montant pour les remboursements en capital et aucune pénalité;
• Disponible pour des dépenses imprévues;
• Peut servir comme mise de fond ou financier entièrement l'achat d'une autre propriété.

 Les inconvénients

• La possibilité d’accéder rapidement à des fonds peut générer de grandes difficultés financières si vous n’êtes pas responsables. Ayez un plan de remboursement lorsque vous utilisez ces fonds. 
• Le taux d’intérêt qui s’applique à une marge de crédit est variable, donc il fluctue selon les conditions du marché. Il est donc moins facilement prévisible. Si les taux d’intérêt connaissent une hausse importante, vous pourriez éprouver de la difficulté à rembourser votre prêt.

Produit réservé uniquement à une clientèle de plus de 55 ans. 

En résumé, il s'agit d'un refinancement sur votre résidence principale selon lequel vous remboursez le prêt et ses intérêts seulement au moment de la vente de votre maison ou du décès du dernier emprunteur. Vous n’avez pas d'obligation de faire des paiements sur une hypothèque inversée avant son échéance.  Votre admissibilité n’est aucunement liée à votre état de santé, à vos sources de revenus ni à votre cote de crédit.

Vous pouvez être en mesure d’emprunter jusqu’à 55 % de la valeur actuelle de votre maison.

Le montant maximal que vous pouvez emprunter dépend de :

• votre âge;
• votre lieu de résidence;
• la condition de votre maison, de sa valeur estimative et du type de propriété;
• votre prêteur;
• Les taux d’intérêt en vigueur.

Vous êtes libre d'utiliser le montant comme bon vous semble pour :

• Voyager;
• Rénover (pratique pour adapter la maison pour votre retraite);
• Donner une partie de votre héritage de votre vivant à vos proches, que ce soit pour les voir en profiter, ou parce que c'est un bon moment dans leur vie pour les aider financièrement plutôt que de garder cette valeur dans votre propriété;
• Obtenir un revenu en optant des déboursés progressifs, pour garder le même rythme de vie à votre retraite;
• Réaliser tout autre projet.

Vous pouvez être en mesure d’emprunter jusqu’à 55 % de la valeur actuelle de votre maison.

Le montant maximal que vous pouvez emprunter dépend de :

• votre âge;
• votre lieu de résidence;
• la condition de votre maison, de sa valeur estimative et du type de propriété;
• votre prêteur.

 Vous devez rembourser le solde complet de votre prêt lorsque : 

• vous vendez votre maison;
• vous déménagez;
• le dernier emprunteur décède;
• vous êtes en défaut de paiement*.

* Vous pouvez être en défaut de paiement sur une hypothèque inversée si vous :

• utilisez l’argent de l’hypothèque inversée pour quelque chose d’illégal;
• faites preuve de malhonnêteté dans votre demande d’hypothèque inversée; 
• laissez votre maison se détériorer au point d’en faire diminuer la valeur; 
• ne suivez pas toute condition dans votre contrat d’hypothèque inversé.

Avantages :

• Vous n’avez pas à faire des paiements réguliers sur le prêt.
• Vous pouvez transformer une partie de la valeur de votre maison en argent comptant, sans avoir à la vendre. Vous restez propriétaire de votre maison. Les rénovations pourraient augmenter la valeur de celle-ci, pour réduire a l'impact du prêt.
• L’argent que vous empruntez est libre d’impôt.
• Ce revenu n’a pas d’incidence sur vos prestations de Sécurité de la vieillesse (SV) ou les prestations de Supplément de revenu garanti (SRG).
• Des options peuvent vous être offertes quant à la manière et le moment où vous recevez l’argent

 Inconvénients :

• Le taux d’intérêt est plus élevé que celui offert pour la plupart des autres types d’hypothèque.
• La valeur nette de votre maison peut diminuer alors que les intérêts sur votre prêt s’accumulent au fil des ans.
• Votre succession doit rembourser le prêt et les intérêts dans un délai précis au moment de votre décès.
• Le temps pour régler la succession peut être plus long que le temps accordé pour rembourser l’hypothèque inversée.
• Il pourrait rester moins d’argent dans votre succession pour vos enfants ou vos autres bénéficiaires.
• Les coûts d’une hypothèque inversée peuvent être plus élevés que ceux d’hypothèques traditionnelles ou d’autres produits de prêt, car vous paierez des intérêts sur les intérêts. 

Appelez-moi si ce produit vous intéresse. Une analyse du dossier est nécessaire pour s'assurer qu'il s'agit du meilleur produit dans votre situation.

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