Pourquoi faire appel à un courtier hypothécaire ?
Conseils lors du renouvellement d'une hypothèque
Même si vous êtes en cours de votre terme, vous pouvez envisager de changer d'institution financière afin d'améliorer votre taux et/ou les conditions reliées à votre prêt. Le marché change constamment, et parfois, malgré une pénalité à payer, c'est une option qui en vaut la peine!
* Certains types de prêts ne permettront pas cette option. Il faudra vérifier votre éligibilité.
Avantages :
Désavantages :
Deux options s'offrent à vous si vous n'achetez pas une nouvelle propriété dans un court délai.
1. Résilier / romptre votre contrat de prêt
Désavantage :
2. L' assumation d'hypothèque
L'acheteur prend en charge votre contrat d'hypothèque intégralement. Puisque vous aurez déjà remboursé une partie du capital et que la valeur de la maison est possiblement plus élevée que votre prix d'achat, l'acheteur devra toutefois :
Mettre beaucoup plus de mise de fonds, ce qui est souvent peu intéressant;
et/ou
Faire ouvrir une deuxième tranche d'hypothèque auprès du même prêteur afin qu'il puisse mettre la mise de fonds désirée.
Avantages :
Désavantages :
Deux options s'offrent à vous:
1) Résilier l'hypothèque actuelle et en contracter une nouvelle
Ce sera l'option choisie si les taux en vigueur sont meilleurs que ce que vous aviez signé auparavant. Il faudra calculer si l'économie du nouveau taux d'intérêt vient contrebalancer la pénalité.
Avantages :
Désavantages :
2) Hypothèque tranférable
Déplacer et conserver intégralement votre hypothèque actuelle (terme et taux) sur la nouvelle propriété achetée, tout en gardant la même institution qu'auparavant. Il faudra tout d'abord vérifier dans votre contrat de prêt actuel si votre hypothèque est transférable, et si les délais respectent les politiques de l'institution (environ 30 à 120 jours).
Ce sera l'option à envisager si votre taux actuel est meilleur que ceux offerts sur le marché.
Avantages :
Vous avez besoin d'un prêt plus élevé que celui que vous aviez auparavant?
Il est possible d'y ajouter une nouvelle tranche d'hypothèque selon le besoin, qui sera au taux du marché actuel, avec le même prêteur.
Vous aurez deux hypothèques à votre dossier. Chacune des tranches aura son propre taux et sa date d'échéance.
ou
L'institution pourrait combiner ensemble l'ancien et le nouveau montant pour faire un taux pondéré. Il s'agit de la moyenne des taux selon la proportion des montants de chaque tranche. Exemple: Vous aviez un solde restant de 300 000 $ à 2% d'intérêt, on y ajoute 100 000 $ à 5% d'intérêt, le prêt deviendra alors 400 000$ avec un taux pondéré de 2.75%. S'il restait 3 ans à votre terme, alors ce nouveau montant deviendra aussi à échéance dans 3 ans.
Que faire si la vente de votre propriété est prévue APRÈS la date prévue de votre achat?
Il est parfois difficile de coordonner et s'entendre entre les parties pour une date de transaction puisque vos acheteurs ont peut-être eux aussi à vendre leur propriété avec les mêmes contraintes d'agenda avec leur acheteur, et ainsi de suite...
Vous pourriez donc avoir à acheter avant même d'avoir vendu, une situation qui génère un problème... votre mise de fonds n'est pas accessible! Mais vous ne voulez pas perdre vos acheteurs, car cela compromettrait peut-être votre propre achat. À moins de posséder la mise de fonds avec d'autres sources admissibles, vous aurez besoin de recourir au prêt-pont. Il s'agit d'emprunter votre mise de fonds à l'institution financière, le temps que votre vente se conclue et que vous puissiez rembourser ce montant. Pour l'envisager, vos acheteurs devront avoir rempli toutes les conditions de leur promesse d'achat, dont leur approbation hypthécaire, rendant ainsi la transaction imminente et sans risque de pouvoir être annulée.
Quelques mois avant la fin de votre terme, il faudra commencer à réfléchir à votre renouvellement hypothécaire. C'est un moment clé pour réviser votre dossier afin de vérifier non seulement quel produit est maintenant adapté à vos besoins actuels, mais aussi ceux qui pourraient survenir durant le prochain terme choisi. Après cette analyse, nous pourrons mieux comparer l'offre de votre institution actuelle (avec un renouvellement) comparativement aux offres des concurrentes. (Voir section suivante ''transfert'').
Les avantages :
Les inconvénients :
Malheureusement, les statistiques démontrent qu'un fort pourcentage de la clientèle renouvelle à son institution financière seulement par paresse, sans aucune démarche de ''magasinage''. Cela fait en sorte qu'un nouveau terme commence automatiquement à l'échéance, sans qu'aucune mise à jour ni négociation n'aient eues lieu. Les institutions l'ont comprises, et n'offrent pas toujours leur meilleur taux. Ce sont des profits faciles de leur coté. Pourtant, il s'agit probablement de votre plus gros placement financier. Soyez pro-actifs!
Au lieu de renouveler avec votre institution, si l'offre de celle-ci n'est pas la meilleure, je vous conseillerai d'effectuer un transfert vers un nouveau prêteur hypothécaire. Ce n'est pas parce que votre institution était la plus avantageuse pour vous auparavant, qu'elle l'est toujours. Vous êtes peut-être aussi insatisfaits des services reçus de leur part.
Avantages :
Désavantages:
Prenez le temps de me contacter. J'aime bien démontrer aux clients leur économie en ''salaire horaire'' selon le temps réel consacré à leur dossier. Je suis persuadé que vous mettez beaucoup plus d'efforts à votre travail pour beaucoup moins d'argent.
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