En cours du terme

Même si vous êtes en cours de votre terme, vous pouvez envisager de changer d'institution financière afin d'améliorer votre taux et/ou les conditions reliées à votre prêt. Le marché change constamment, et parfois, malgré une pénalité à payer, c'est une option qui en vaut la peine!

* Certains types de prêts ne permettront pas cette option. Il faudra vérifier votre éligibilité. 

Avantages :

• Bénéficier d'un meilleur taux et/ou conditions;
• Jusqu'à 3000$ peut être ajouté sur le prêt hypothécaire pour couvrir les frais juridiques (notaire) et la pénalité. 
• Certaines banques offres des remises en argent pour transférer le dossier chez eux.

Désavantages : 

• Pénalité hypothécaire;
• Frais d'évaluation et de notaire possibles

Deux options s'offrent à vous si vous n'achetez pas une nouvelle propriété dans un court délai. 

1. Résilier / romptre votre contrat de prêt

Désavantage :

• Vous aurez une pénalité à payer. 

2. L' assumation d'hypothèque

L'acheteur prend en charge votre contrat d'hypothèque intégralement. Puisque vous aurez déjà remboursé une partie du capital et que la valeur de la maison est possiblement plus élevée que votre prix d'achat, l'acheteur devra toutefois :

Mettre beaucoup plus de mise de fonds, ce qui est souvent peu intéressant;

et/ou

Faire ouvrir une deuxième tranche d'hypothèque auprès du même prêteur afin qu'il puisse mettre la mise de fonds désirée. 

Avantages :

• Vous pourriez obtenir un meilleur prix, ou une vente plus rapide si votre acheteur peut reprendre votre prêt qui a des conditions plus avantageuses que le marché en vigueur, ce qui lui permettra de réaliser des économies.

Désavantages :

• *** IMPORTANT ***  Il est primordial de savoir que vous pourriez demeurer responsable de cette hypothèque. En cas de manquement sur les paiements par le nouvel acheteur, l'institution pourrait vous réclamer cette somme d'argent. Vous devrez donc bien vous renseigner sur les modalités avant d'offrir cette option. 
• Lorsque le nouvel acheteur a un très bon dossier, il se peut que cette responsabilté auprès de l'acheteur ne soit pas requise.

Deux options s'offrent à vous:

1) Résilier l'hypothèque actuelle et en contracter une nouvelle

Ce sera l'option choisie si les taux en vigueur sont meilleurs que ce que vous aviez signé auparavant. Il faudra calculer si l'économie du nouveau taux d'intérêt vient contrebalancer la pénalité.

Avantages :

• Obtenir un nouveau taux.

Désavantages :

• Pénalité hypothécaire;
• Frais et déplacement reliés au notaire.

2) Hypothèque tranférable

Déplacer et conserver intégralement votre hypothèque actuelle (terme et taux) sur la nouvelle propriété achetée, tout en gardant la même institution qu'auparavant. Il faudra tout d'abord vérifier dans votre contrat de prêt actuel si votre hypothèque est transférable, et si les délais respectent les politiques de l'institution (environ 30 à 120 jours).

Ce sera l'option à envisager si votre taux actuel est meilleur que ceux offerts sur le marché.

Avantages : 

• Garder son taux d'intérêt;
• Aucune pénalité si le montant requis à votre nouvelle propriété est égal ou supérieur.

Vous avez besoin d'un prêt plus élevé que celui que vous aviez auparavant? 

Il est possible d'y ajouter une nouvelle tranche d'hypothèque selon le besoin, qui sera au taux du marché actuel, avec le même prêteur. 

Vous aurez deux hypothèques à votre dossier. Chacune des tranches aura son propre taux et sa date d'échéance.

ou

L'institution pourrait combiner ensemble l'ancien et le nouveau montant pour faire un taux pondéré. Il s'agit de la moyenne des taux selon la proportion des montants de chaque tranche. Exemple: Vous aviez un solde restant de 300 000 $ à 2% d'intérêt, on y ajoute 100 000 $ à 5% d'intérêt, le prêt deviendra alors 400 000$ avec un taux pondéré de 2.75%. S'il restait 3 ans à votre terme, alors ce nouveau montant deviendra aussi à échéance dans 3 ans. 

Que faire si la vente de votre propriété est prévue APRÈS la date prévue de votre achat?

Il est parfois difficile de coordonner et s'entendre entre les parties pour une date de transaction puisque vos acheteurs ont peut-être eux aussi à vendre leur propriété avec les mêmes contraintes d'agenda avec leur acheteur, et ainsi de suite...

Vous pourriez donc avoir à acheter avant même d'avoir vendu, une situation qui génère un problème... votre mise de fonds n'est pas accessible! Mais vous ne voulez pas perdre vos acheteurs, car cela compromettrait peut-être votre propre achat. À moins de posséder la mise de fonds avec d'autres sources admissibles, vous aurez besoin de recourir au prêt-pont. Il s'agit d'emprunter votre mise de fonds à l'institution financière, le temps que votre vente se conclue et que vous puissiez rembourser ce montant. Pour l'envisager, vos acheteurs devront avoir rempli toutes les conditions de leur promesse d'achat, dont leur approbation hypthécaire, rendant ainsi la transaction imminente et sans risque de pouvoir être annulée.